說(shuō)到分期付款，當(dāng)年那個(gè)美國(guó)和中國(guó)老太太臨終遺言的故事應(yīng)該還歷歷在目。臨終感嘆“攢夠了買房的錢”和“終于把房貸還完了”給中國(guó)的貸款購(gòu)房者進(jìn)行了最好的啟蒙教育。我仔細(xì)觀察了一下某個(gè)大學(xué)生分期商城，當(dāng)時(shí)就震驚了！120塊錢的音樂(lè)會(huì)門票分六期還，銷量還很可觀，是大學(xué)生真的沒(méi)有120塊錢嗎？
　　我更愿意推斷：消費(fèi)分期時(shí)代到了！

　　消費(fèi)分期與現(xiàn)金貸不同，要依賴于場(chǎng)景做風(fēng)控。所以名目繁多的的消費(fèi)分期產(chǎn)品誕生了，3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、三農(nóng)分期……場(chǎng)景越獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)越容易識(shí)別。去年醫(yī)美分期開(kāi)始熱起來(lái)，今年特別熱，這是有目共睹的事實(shí)。然而，我是悲觀派，大多數(shù)跑不完一個(gè)周期就會(huì)偃旗息鼓了。

　　醫(yī)美分期迅速由藍(lán)海變成紅海
　　梳理一下目前市場(chǎng)上以醫(yī)美作為主要場(chǎng)景的分期公司，麗分期、么么貸、易美健、快分期、美分期、美眉分期、51人品、小牛、麥芽、口袋貓、麗人貸、美分寶、美娜袋、愛(ài)美貸、錦城貸、浦發(fā)銀行、喵貸……至少十幾款產(chǎn)品在盯著這個(gè)市場(chǎng)。2015年只是少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品在推廣，還是處于市場(chǎng)教育階段，年底大多數(shù)產(chǎn)品也就是剛剛上線完成業(yè)務(wù)測(cè)試、到了2016年中跑在前面的據(jù)說(shuō)一個(gè)月能放出去2個(gè)億了。北上廣的很多機(jī)構(gòu)已經(jīng)同時(shí)和三四家分期機(jī)構(gòu)簽了合作，就算這樣隔三差五還有新的分期產(chǎn)品上門求親。
　　市場(chǎng)爆發(fā)的原因是抓住了醫(yī)院的痛點(diǎn)
　　作為一個(gè)典型的B2B2C產(chǎn)品，求美者接觸分期產(chǎn)品主要還是在機(jī)構(gòu)內(nèi)，也就是說(shuō)機(jī)構(gòu)決定了分期產(chǎn)品的生殺大權(quán)?？傮w來(lái)說(shuō)分期對(duì)于醫(yī)美來(lái)說(shuō)還是個(gè)新鮮事物，畢竟目前分期的份額只是醫(yī)美市場(chǎng)的一點(diǎn)零頭。但是好在分期是個(gè)增量市場(chǎng)，在存量越來(lái)越難做的時(shí)候，機(jī)構(gòu)敏銳地感覺(jué)到了分期產(chǎn)生的新商機(jī)。絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷重點(diǎn)放在了“美麗不等待”的“三零”上面，“0首付、0利息、0費(fèi)用”一下子拉低了求美者的門檻， 這對(duì)于消費(fèi)的拉動(dòng)顯而易見(jiàn)。
　　醫(yī)美分期的幾種商業(yè)模式
　　醫(yī)美分期主要是吃利息差的，各平臺(tái)商業(yè)模式上的區(qū)別在于誰(shuí)來(lái)支付利息?；谛庞每ǖ姆制诤汀胞惙制凇笔怯汕竺勒咧Ц兜?。“美分期”等由醫(yī)美機(jī)構(gòu)支付利息的產(chǎn)品被包裝為“0首付、0利息、0費(fèi)用”對(duì)于求美者還是很有沖擊力的。雖然“三零”是個(gè)營(yíng)銷噱頭，這一點(diǎn)求美者應(yīng)該也是清楚的，那么羊毛到底出在誰(shuí)身上呢？任何分期產(chǎn)品都要解決三個(gè)問(wèn)題：錢從哪來(lái)？怎么放出去？如何收回來(lái)？而金融的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　錢從哪來(lái)？
　　場(chǎng)景解決了錢往哪里去的問(wèn)題，那么錢從哪里來(lái)呢？各平臺(tái)在這方面就是各顯神通了，總之是沒(méi)人拿自己的錢往出貸。醫(yī)美分期按照資金來(lái)源分類，最早期的是商業(yè)銀行依托于信用卡做的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，優(yōu)點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)單、不占用主卡額度，但是需要先辦卡（現(xiàn)辦的話還是很麻煩的）。以北京銀行消費(fèi)金融公司為代表的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，目前也有很多地方性的小貸公司也參與進(jìn)來(lái)。更多的是各種P2P平臺(tái)由于自身尋找資金出口的需要和靈活的機(jī)制大舉入侵醫(yī)美市場(chǎng)。
　　不同的資金渠道成本和效率都不同，所以大家都是在打組合拳。目前成本最低的是商業(yè)銀行的錢，其次是消費(fèi)金融公司的錢，最貴的就是P2P平臺(tái)和小貸公司的錢了，從5、6個(gè)點(diǎn)到18個(gè)點(diǎn)還是能組合出不少價(jià)格的，當(dāng)然不同渠道的效率也是不同的。所以表現(xiàn)在各個(gè)醫(yī)美分期產(chǎn)品上，就能夠看出一些基本的差異：利息是多少？多長(zhǎng)時(shí)間錢能到賬？
　　風(fēng)險(xiǎn)控制是生命線
　　我再說(shuō)一遍：金融的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。單純的把錢借出去是很容易的，能收回來(lái)才是本事。那么問(wèn)題來(lái)了，哪個(gè)平臺(tái)跑完一圈了嗎？按照目前12期甚至24期為主的情況下，誰(shuí)也不敢說(shuō)沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)。特別是比較激進(jìn)的某某貸，同行都在等著看笑話呢。當(dāng)然樹(shù)大招風(fēng)也有可能。通過(guò)率是多少、單筆最大額度、需要提供哪些材料大體上能看出各平臺(tái)的風(fēng)控手段。銀行肯定是最謹(jǐn)慎的了，資產(chǎn)證明、收入證明、銀行卡流水、當(dāng)面簽約……多多益善，好在不用拍裸照。
　　這兩個(gè)極端的風(fēng)控過(guò)程體現(xiàn)了完全不同的風(fēng)控理念和技術(shù)。全程無(wú)紙化其實(shí)背后是強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)征信體系在運(yùn)轉(zhuǎn)。這兩種方式對(duì)于風(fēng)控孰優(yōu)孰劣還真不是一句兩句話能說(shuō)清楚的。我就見(jiàn)過(guò)我們平臺(tái)拒掉的兩個(gè)用戶被現(xiàn)場(chǎng)另外一個(gè)平臺(tái)撿起來(lái)，現(xiàn)場(chǎng)派駐的人員和用戶、機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)一起作假順利地拿到了錢。真的發(fā)生逾期，恐怕還得考驗(yàn)大家的催收能力。
　　效率和體驗(yàn)才是核心競(jìng)爭(zhēng)力
　　醫(yī)美是個(gè)很特殊的市場(chǎng)，所以醫(yī)美分期要充分結(jié)合醫(yī)美的場(chǎng)景特點(diǎn)。醫(yī)美很多時(shí)候是沖動(dòng)性消費(fèi)，顧客一旦走出機(jī)構(gòu)的大門，再回來(lái)也就難了，所以要快速“拿下”。那么從遞交申請(qǐng)、補(bǔ)充資料、信審?fù)ㄟ^(guò)、放款到賬多長(zhǎng)時(shí)間比較好呢？以我觀察到的結(jié)果，超過(guò)兩個(gè)小時(shí)求美者就變得煩躁了，機(jī)構(gòu)百般安撫也是收效甚微。當(dāng)然，諸如身份核實(shí)等體驗(yàn)環(huán)節(jié)也是核心競(jìng)爭(zhēng)力，畢竟想讓全世界知道自己整形的人還是少數(shù)。
　　醫(yī)美分期自身也是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)
　　大家都覺(jué)得醫(yī)美毛利高、用戶消費(fèi)能力強(qiáng)，所以醫(yī)美分期的錢應(yīng)該好賺。但是往往忽略了事情的另一面。醫(yī)美術(shù)后不滿意、醫(yī)療糾紛的比率還是很高的，那么這些顧客的還款意愿會(huì)不會(huì)受此影響呢？房?jī)r(jià)下降了房貸都有不還的，何況醫(yī)美呢？另一個(gè)方面，中國(guó)數(shù)千家醫(yī)美機(jī)構(gòu)多數(shù)是不怎么賺錢的，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)也是防不勝防。雖然目前分期產(chǎn)品息差可觀，但是逐漸收窄也是事實(shí)，如果自身風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)，盈利風(fēng)險(xiǎn)會(huì)一直存在。還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是同行們心照不宣的政策性風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在市面上放款快的那幾家多多少少踩線了。
　　同行們都意識(shí)到分期是個(gè)工具化的產(chǎn)品，局限性太強(qiáng)，所以也在思考自身的轉(zhuǎn)型。前兩天趣分期剛剛升級(jí)為趣商城，據(jù)說(shuō)某某貸也講出了一個(gè)全新的故事。如果單一的工具化分期產(chǎn)品我感覺(jué)還是要小心為妙。
　　螳螂捕蟬黃雀在后
　　藍(lán)海一片無(wú)法阻擋大家前赴后繼地殺進(jìn)來(lái)，一二線城市的醫(yī)美機(jī)構(gòu)已經(jīng)被清洗了一遍了，一群小兄弟迅速催熟了這個(gè)隱形的市場(chǎng)需求。據(jù)說(shuō)阿里、京東、百度一直在一旁虎視眈眈，保險(xiǎn)公司、銀行資金即將入場(chǎng)，可以清晰地預(yù)見(jiàn)市場(chǎng)上即將一片腥風(fēng)血雨。如果論資金規(guī)模、論成本、論金融效率、論產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)……現(xiàn)在場(chǎng)上的選手們還能剩下幾個(gè)？
　　給醫(yī)美機(jī)構(gòu)的幾點(diǎn)實(shí)操建議：
　　1、 分期是消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的助推器，就像當(dāng)年的信用卡，別心疼那點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。
　　2、 分期產(chǎn)品很多，額度、速度、成本各有利弊，別一棵樹(shù)上吊死。
　　3、 目前所有分期產(chǎn)品都無(wú)法給你一個(gè)萬(wàn)無(wú)一失的保證，有時(shí)候就是不能放款，所以給自己找好備胎。
　　4、 多贏的合作才是帕累托最優(yōu)，一起把市場(chǎng)做大都有好處，所以對(duì)合作伙伴別太小氣。
　　小編寄語(yǔ)：醫(yī)美分期消費(fèi)時(shí)代到來(lái)，讓眾多的愛(ài)美人士在求美過(guò)程中享受更加個(gè)性化、人性化的消費(fèi)服務(wù)。