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“三零”分期付款 醫(yī)美消費(fèi)進(jìn)入新時代

來源:[36氪]時間:2016-07-21 20:37:42責(zé)任編輯:cxl
  說到分期付款,當(dāng)年那個美國和中國老太太臨終遺言的故事應(yīng)該還歷歷在目。臨終感嘆“攢夠了買房的錢”和“終于把房貸還完了”給中國的貸款購房者進(jìn)行了最好的啟蒙教育。我仔細(xì)觀察了一下某個大學(xué)生分期商城,當(dāng)時就震驚了!120塊錢的音樂會門票分六期還,銷量還很可觀,是大學(xué)生真的沒有120塊錢嗎?
  我更愿意推斷:消費(fèi)分期時代到了!

  消費(fèi)分期與現(xiàn)金貸不同,要依賴于場景做風(fēng)控。所以名目繁多的的消費(fèi)分期產(chǎn)品誕生了,3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、三農(nóng)分期……場景越獨立、風(fēng)險越容易識別。去年醫(yī)美分期開始熱起來,今年特別熱,這是有目共睹的事實。然而,我是悲觀派,大多數(shù)跑不完一個周期就會偃旗息鼓了。


  醫(yī)美分期迅速由藍(lán)海變成紅海
  梳理一下目前市場上以醫(yī)美作為主要場景的分期公司,麗分期、么么貸、易美健、快分期、美分期、美眉分期、51人品、小牛、麥芽、口袋貓、麗人貸、美分寶、美娜袋、愛美貸、錦城貸、浦發(fā)銀行、喵貸……至少十幾款產(chǎn)品在盯著這個市場。2015年只是少數(shù)幾個產(chǎn)品在推廣,還是處于市場教育階段,年底大多數(shù)產(chǎn)品也就是剛剛上線完成業(yè)務(wù)測試、到了2016年中跑在前面的據(jù)說一個月能放出去2個億了。北上廣的很多機(jī)構(gòu)已經(jīng)同時和三四家分期機(jī)構(gòu)簽了合作,就算這樣隔三差五還有新的分期產(chǎn)品上門求親。
  市場爆發(fā)的原因是抓住了醫(yī)院的痛點
  作為一個典型的B2B2C產(chǎn)品,求美者接觸分期產(chǎn)品主要還是在機(jī)構(gòu)內(nèi),也就是說機(jī)構(gòu)決定了分期產(chǎn)品的生殺大權(quán)??傮w來說分期對于醫(yī)美來說還是個新鮮事物,畢竟目前分期的份額只是醫(yī)美市場的一點零頭。但是好在分期是個增量市場,在存量越來越難做的時候,機(jī)構(gòu)敏銳地感覺到了分期產(chǎn)生的新商機(jī)。絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)營銷重點放在了“美麗不等待”的“三零”上面,“0首付、0利息、0費(fèi)用”一下子拉低了求美者的門檻, 這對于消費(fèi)的拉動顯而易見。
  醫(yī)美分期的幾種商業(yè)模式
  醫(yī)美分期主要是吃利息差的,各平臺商業(yè)模式上的區(qū)別在于誰來支付利息?;谛庞每ǖ姆制诤汀胞惙制凇笔怯汕竺勒咧Ц兜?。“美分期”等由醫(yī)美機(jī)構(gòu)支付利息的產(chǎn)品被包裝為“0首付、0利息、0費(fèi)用”對于求美者還是很有沖擊力的。雖然“三零”是個營銷噱頭,這一點求美者應(yīng)該也是清楚的,那么羊毛到底出在誰身上呢?任何分期產(chǎn)品都要解決三個問題:錢從哪來?怎么放出去?如何收回來?而金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險。
  錢從哪來?
  場景解決了錢往哪里去的問題,那么錢從哪里來呢?各平臺在這方面就是各顯神通了,總之是沒人拿自己的錢往出貸。醫(yī)美分期按照資金來源分類,最早期的是商業(yè)銀行依托于信用卡做的消費(fèi)分期業(yè)務(wù),優(yōu)點是手續(xù)簡單、不占用主卡額度,但是需要先辦卡(現(xiàn)辦的話還是很麻煩的)。以北京銀行消費(fèi)金融公司為代表的消費(fèi)金融業(yè)務(wù),目前也有很多地方性的小貸公司也參與進(jìn)來。更多的是各種P2P平臺由于自身尋找資金出口的需要和靈活的機(jī)制大舉入侵醫(yī)美市場。
  不同的資金渠道成本和效率都不同,所以大家都是在打組合拳。目前成本最低的是商業(yè)銀行的錢,其次是消費(fèi)金融公司的錢,最貴的就是P2P平臺和小貸公司的錢了,從5、6個點到18個點還是能組合出不少價格的,當(dāng)然不同渠道的效率也是不同的。所以表現(xiàn)在各個醫(yī)美分期產(chǎn)品上,就能夠看出一些基本的差異:利息是多少?多長時間錢能到賬?
  風(fēng)險控制是生命線
  我再說一遍:金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險。單純的把錢借出去是很容易的,能收回來才是本事。那么問題來了,哪個平臺跑完一圈了嗎?按照目前12期甚至24期為主的情況下,誰也不敢說沒風(fēng)險。特別是比較激進(jìn)的某某貸,同行都在等著看笑話呢。當(dāng)然樹大招風(fēng)也有可能。通過率是多少、單筆最大額度、需要提供哪些材料大體上能看出各平臺的風(fēng)控手段。銀行肯定是最謹(jǐn)慎的了,資產(chǎn)證明、收入證明、銀行卡流水、當(dāng)面簽約……多多益善,好在不用拍裸照。
  這兩個極端的風(fēng)控過程體現(xiàn)了完全不同的風(fēng)控理念和技術(shù)。全程無紙化其實背后是強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)征信體系在運(yùn)轉(zhuǎn)。這兩種方式對于風(fēng)控孰優(yōu)孰劣還真不是一句兩句話能說清楚的。我就見過我們平臺拒掉的兩個用戶被現(xiàn)場另外一個平臺撿起來,現(xiàn)場派駐的人員和用戶、機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來一起作假順利地拿到了錢。真的發(fā)生逾期,恐怕還得考驗大家的催收能力。
  效率和體驗才是核心競爭力
  醫(yī)美是個很特殊的市場,所以醫(yī)美分期要充分結(jié)合醫(yī)美的場景特點。醫(yī)美很多時候是沖動性消費(fèi),顧客一旦走出機(jī)構(gòu)的大門,再回來也就難了,所以要快速“拿下”。那么從遞交申請、補(bǔ)充資料、信審?fù)ㄟ^、放款到賬多長時間比較好呢?以我觀察到的結(jié)果,超過兩個小時求美者就變得煩躁了,機(jī)構(gòu)百般安撫也是收效甚微。當(dāng)然,諸如身份核實等體驗環(huán)節(jié)也是核心競爭力,畢竟想讓全世界知道自己整形的人還是少數(shù)。
  醫(yī)美分期自身也是個高風(fēng)險行業(yè)
  大家都覺得醫(yī)美毛利高、用戶消費(fèi)能力強(qiáng),所以醫(yī)美分期的錢應(yīng)該好賺。但是往往忽略了事情的另一面。醫(yī)美術(shù)后不滿意、醫(yī)療糾紛的比率還是很高的,那么這些顧客的還款意愿會不會受此影響呢?房價下降了房貸都有不還的,何況醫(yī)美呢?另一個方面,中國數(shù)千家醫(yī)美機(jī)構(gòu)多數(shù)是不怎么賺錢的,逆向選擇和道德風(fēng)險也是防不勝防。雖然目前分期產(chǎn)品息差可觀,但是逐漸收窄也是事實,如果自身風(fēng)險管理不當(dāng),盈利風(fēng)險會一直存在。還有一個風(fēng)險就是同行們心照不宣的政策性風(fēng)險,現(xiàn)在市面上放款快的那幾家多多少少踩線了。
  同行們都意識到分期是個工具化的產(chǎn)品,局限性太強(qiáng),所以也在思考自身的轉(zhuǎn)型。前兩天趣分期剛剛升級為趣商城,據(jù)說某某貸也講出了一個全新的故事。如果單一的工具化分期產(chǎn)品我感覺還是要小心為妙。
  螳螂捕蟬黃雀在后
  藍(lán)海一片無法阻擋大家前赴后繼地殺進(jìn)來,一二線城市的醫(yī)美機(jī)構(gòu)已經(jīng)被清洗了一遍了,一群小兄弟迅速催熟了這個隱形的市場需求。據(jù)說阿里、京東、百度一直在一旁虎視眈眈,保險公司、銀行資金即將入場,可以清晰地預(yù)見市場上即將一片腥風(fēng)血雨。如果論資金規(guī)模、論成本、論金融效率、論產(chǎn)業(yè)聯(lián)動……現(xiàn)在場上的選手們還能剩下幾個?
  給醫(yī)美機(jī)構(gòu)的幾點實操建議:
  1、 分期是消費(fèi)升級時代的助推器,就像當(dāng)年的信用卡,別心疼那點手續(xù)費(fèi)。
  2、 分期產(chǎn)品很多,額度、速度、成本各有利弊,別一棵樹上吊死。
  3、 目前所有分期產(chǎn)品都無法給你一個萬無一失的保證,有時候就是不能放款,所以給自己找好備胎。
  4、 多贏的合作才是帕累托最優(yōu),一起把市場做大都有好處,所以對合作伙伴別太小氣。
  小編寄語:醫(yī)美分期消費(fèi)時代到來,讓眾多的愛美人士在求美過程中享受更加個性化、人性化的消費(fèi)服務(wù)。

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